Система страхования депозитов

В практической деятельности банки не всегда имеют возможность воспользоваться рассмотренным методом определения депозитной ставки, поскольку для получения достоверных результатов необходимая информация о прогнозных значениях темпов экономического роста и инфляции. На уровне отдельного банка расчет этих макроэкономических показателей усложняется.

При условиях нестабильного экономического развития предусмотреть уровень инфляции, определить риск банковского учреждения, а также - прогнозировать темпы роста довольно сложно. Поэтому отечественные банки, устанавливая депозитную ставку, ориентируются на уровень учетной ставки НБУ и предлагают клиентам плавающую ставку, которая пересматривается в случае изменения учетной ставки. Неблагоприятные экономические процессы заставили банки перейти к краткосрочному привлечению средств, когда депозиты принимаются на такой период времени, в пределах которого темпы инфляции более или менее точно могут быть предусмотрены. Использование учетной ставки НБУ как ориентиру относительно предложения ставок за депозитными счетами целиком обоснованное, поскольку в учетной ставке ожидаемый уровень инфляции уже учтен, а в Украине именно инфляция есть существенным фактором, который влияет на уровень банковских ставок.

Депозитная ставка банка большей частью немного низшая за учетную, хотя иногда такие факторы, как спрос и предложения денежных средств на рынке и конкурентные позиции банка приводят к существенным отклонениям от этого правила. Например, учитывая исторические обстоятельства «Сбербанк» является монополистом в сфере осуществления операций с вкладами населения, а широкая сеть сберегательных касс (в большинстве населенных пунктов это единые банковские учреждения) дает возможность привлекать значительные объемы ресурсов без конкуренции под наиболее низкую ставку. Необходимо признать, что с «Сбербанком» связывает наиболее низкий уровень риска, поскольку это один из двух государственных банков. Благодаря этому удается существенным образом снизить базовую ставку привлечения средств при условиях высокой вероятности банкротства ново-созданных банков.

Банки, которые не имеют на рынке репутации надежных и стабильных учреждений, вынужденные для привлечения клиентов предлагать высокие депозитные ставки. В таком случае менеджмент банка должен точно знать направления и объемы возможного размещения ресурсов и их доходность. Значительное повышение депозитной ставки с недостатком высокодоходных направлений размещения привлеченных ресурсов может привести к появлению отрицательного спреда, а итак, убыточной деятельности банка.

Одним из факторов стабилизации банковской деятельности есть система страхования депозитов, существование которой на уровне государства разрешает банкам снизить премию за риск как одной с составных базовой депозитной ставки. Во многих развитых странах создана государственная система страхования депозитов, которая предусматривает компенсацию определенной суммы депозитного вклада владельцу в случае банкротства банка. Так, в США вкладчик имеет право на возмещение фактической суммы депозита на момент банкротства банка в пределах 100 тыс. долл. Выплаты осуществляются из общего фонда страхования депозитов, который формируется из отчислений каждого банка в зависимости от объемов депозитной базы .

В Украине в 2001 г. создана система страхования депозитов физический лиц, предназначенную для компенсации населению вкладов в случае банкротства и ликвидации банка. Создание системы гарантирования депозитов имеет целью повышения ровня защищенности физический лиц в случае возникновения ситуации недоступности вкладов. Верхняя граница возмещения вкладов физический лиц установлена на равные 2000 грн. Итак, с учетом действующего законодательства, риск невозвращения средств в пределах суммы 2000 грн можно считать несущественным, а потому за вкладами физический лиц, которые не превышают обозначенную сумму, депозитная ставка может быть минимальной.

Одним с путей снижения риска невозвращения средств для юридических лиц стало предоставление возможности открывать два расчетные счета в разных банках, благодаря чему удается применять такой метод управления рисками, как диверсификация. К этому осложнению финансового состояния банка приводило к потере средств на расчетных счетах клиентов, делало невозможным проведение любых хозяйственных операций и автоматически означала банкротство юридических лиц, которые имели счет в этом банка. При условиях высокой рискованности открытия двух расчетных счетов хотя и не дает гарантии избежания риска невозвращения средств, но разрешает его снизить.

Подытоживая сказанное, можно сделать  вывод: поиск оптимального уровня депозитной ставки - сложная задача, которую должных решать менеджмент каждого банка самостоятельно в зависимости от рыночной ситуации, собственных нужд и возможностей. Слишком низкий уровень ставки приводит к оттоку депозитов из банка, уменьшает объем кредитных ресурсов, а итак, суживает возможности проведения активных операций и получение доходов. Завышение депозитной ставки тянет за собой рост процентных выплат за счетами клиентов и за недостатком высокоэффективных направлений размещения ресурсов вызывает уменьшение маржи банка или даже причиняет убытки.