return_links(1); ?>

Методы управления привлеченными средствами банка

Привлеченные средства являются наибольшей частью пассивов банка, которая в несколько раз превышает его собственные средства. Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

К привлеченным средствам банка принадлежат остатки средств на текущих, бюджетных и расчетных счетах клиентов, сберегательные и срочные вклады физических и юридических лиц, вклады до востребования, разные виды депозитных счетов, таких как условные, залоговые, брокерские, целевые депозиты, депозиты в иностранной валюте, а также средства на корреспондентских счетах других банков (лоро-счета). В банковской практике все счета клиентов, открытые в банке, в целом называют депозитами, а привлеченные средства - депозитными обязательствами.

Целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка являются привлечения достаточного объема средств с наименьшими расходами для финансирования тех активных операций, которые имеет намерение осуществить банк. Итак, в процессе формирования ресурсной базы менеджмент должен учитывать два основные параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.

Для обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат на депозитными обязательствами менеджмент использует разные методы привлечения средств, которые вообще делятся на две группы - ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки за депозитами как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки разрешает привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или снижает депозитные ставки.

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам принадлежат реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведение лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок со счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оборудование бесплатных автомобильных стоянок возле банка, установление банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, посылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п..

В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничение, и не всегда этот метод управления можно применять.

Неценовые методы управления базируются на маркетинговых исследованиях того сектору рынка, который обслуживается банком, изучении нужд клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, которые предлагаются клиентам. В целом применения неценовых методов нуждается в некоторых (иногда и значительных) расходов. Поэтому, избирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должны сравнить расхода, связанные с повышением депозитной ставки, и расхода, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

Неценовые методы управления развили в США после принятия в 1933 году Закона Гласса—Стигалла, которым запрещались выплаты процентов за чековыми счетами и централизованно устанавливалась верхняя граница депозитных ставок. Целью таких ограничений была защита банков от чрезмерной конкуренции в сфере привлечения средств, которая будто бы могла привести их к банкротству. Тем не менее, как показала практика, такое регулирование не дало желательных результатов и конкурентная борьба точилась средствами установления скрытых ставок и поиска новых методов привлечения средств, таких как выпуск коммерческих бумаг. Лишь 1980 года Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений, которым снимались ограничение относительно уровня выплат за депозитами. Итак, объективная необходимость поиска новых источников и способов финансирования оказывала содействие усовершенствованию неценовых методов управления привлеченными средствами.

В практике работы украинских банков преимущество предоставляется ценовым методам управления, поскольку депозитные ставки централизованно не регулируются и устанавливаются менеджментом банка самостоятельно в зависимости от потребности в привлеченных средствах. Депозитные ставки значительно отличаются как в динамике, так и от банка до банка. В последнее время в отечественной банковской практике неценовые методы управления становятся все популярнее, ведь обострение конкурентной борьбы и снижение общего уровня доходности побуждает банки к поискам новых приемов поощрения клиентов.

return_links(); ?>