Оценка кредита 

Кредитный риск является функцией двух параметров - риска заемщика и рискованности конкретного кредита.

Оценка кредита состоит в определении его реалистичности из делового и экономического взгляда, установлении степени соответствия суммы и сроков ссуды цели мероприятия, которое кредитуется, а также в выявлении величины риска, связанного с данным соглашением. Ведь одному и поэтому самому клиенту могут предоставляться кредиты, которые отличаются за объемами, сроками, формами обеспечения, методами предоставления и погашение, а значит сопровождаются разными за величиной кредитными рисками. Например, банк планирует предоставить два кредита промышленному предприятию: первая - краткосрочная ссуда (три месяца) на пополнение оборотных средств, вторая - долгосрочная ссуда (два года) на капитальное строительство. При этом, хотя заемщик один и тот самый, долгосрочный кредит оценивается как более рискованный.

В процессе оценивания рискованности кредита менеджер должен проанализировать кредитную заявку клиента и определить: характер кредита; экономическое обоснование нужды в кредитовании; направления целевого использования; соответствие суммы и сроков цели мероприятия, которое кредитуется; уровень приемлемости для банка предложенного обеспечения (залога).

Если представленная кредитная заявка оценивается как адекватная и обоснованная, менеджеру необходимо проверить,  отвечает ли она положением кредитной политики банка. Для этого сумма кредита сравнивается с лимитами кредитования одного заемщика, группы взаимосвязанных заемщиков, а также лимитами кредитования отдельных областей; сроки предоставления ссуды сравниваются с максимальными сроками, приемлемыми для банка; проверяется, занимается ли банк кредитованием предприятий данной области.

Итак, в процессе анализа и оценивание кредита следует проявить степень обоснованности представленной кредитной заявки и уровень приемлемости для банка соответствующего кредита. Если кредитный риск оценен как высокий или критический, менеджер предлагает клиенту изменить условия предоставления ссуды так, лишь бы снизить риск к допустимому уровню. Этот этап называется структурированием кредита. Если же заявка не отвечает определенным критериям и риск снизить невозможно, то менеджер готовит письменное сообщение заявителю об отказе в предоставлении кредита.